Apple už není jen iPhone. Nebo výrobce hardware a s ním spojeného software. Apple jde dál a chce se víc a víc stát poskytovatelem služeb. A to nejen v oblasti tvorby a prodeje obsahu prostřednictvím chystané Apple TV+. Apple chce víc a možná i měnit svět. Proto představil a na trh nedávno uvedl tolik očekávanou kreditní kartu Apple Card.
Technologického giganta z amerického Cupertina stále hodně lidí vnímá převážně jako výrobce jablečných telefonů. iPhone, který je trendy, který se dobře prodává, protože ho lidé po celém světě chtějí, protože iPhone je prostě ikona. Nechme teď stranou debaty o tom, jestli je iPhone technologicky na výši. Jestli nabízí srovnatelný nebo lepší či horší poměr cena/výkon než konkurenční Androidy.
Už dávno to není jen o iPhonech
Tyhle žabomyší války patří do historie a kdo se v nich i nadále utápí, měl by se rychle probudit. Celý ten cirkus se totiž posouvá úplně jiným směrem. Do oblasti poskytování služeb a tvorby obsahu. Apple to pochopil. Pochopili to i jiní, nejen z oblasti výroby chytrých telefonů a podobných zařízení.
V oblasti tvorby a jednoduššího poskytování obsahu chce do celého kolotoče promluvit i společnost Disney, která drží v ruce velkou část celosvětově zajímavého obsahu. Disney produkce sama o sobě. Star Wars, Marvel, Pixar a další. Apple a ostatní se budou muset sakra snažit, aby se tomuhle vyrovnali. A nebude to stát zrovna málo peněz.
https://www.youtube.com/watch?v=TbAt9mf56gc
Apple je ale jediný, který jde o něco dál. A možná ne dál, ale spíše nasměrovaný trochu jiným směrem. Už Steve Jobs před lety mluvil o tom, že by rád svým zákazníkům nabídl Apple kreditní kartu. Finanční sektor je ale tak rozrostlý a zároveň zatuchlý, že se Jobsovi tímto směrem za jeho života proniknout nepovedlo.
Mezitím jsme si my zažili nějakou tu finanční krizi a celý sektor se trochu vyčistil. Sice jen trochu, ale lepší než nic. Jobsův odkaz a jeho myšlenka žily dál a v poslední době se opět začalo spekulovat o tom, že Apple chystá kreditní kartu pro své zákazníky. Nutno zdůraznit “pro své zákazníky”, dostanu se k tomu později.
Během tradiční jarní keynote pak Tim Cook přišel s novinkou, která mnohé zaskočila – Apple Card. Prezentována opět byla jako něco revolučního, co postupem času změní dané odvětví. Bude tomu tak? Zatím těžko říct. Je ještě brzy na to soudit, ale Apple se v minulosti povedlo výrazně promluvit do a změnit svět hudebního průmyslu a značným způsobem ovlivnit směr, kterým se pak dále vyvíjely chytré telefony a další zařízení.
Stejně tak tomu pak bylo v oblasti tabletů nebo nositelné elektroniky. To se ale stále pohybujeme v oblasti, nebo oblastech, které jsou úzce spjaté nebo je můžeme zařadit do technologického světa. Finanční sektor je svět sám pro sebe. S vlastními pravidly, regulacemi, ale hlavně zvyklostmi a roky zavedenými hráči.
USA jako líheň kreditních karet
USA vždy byly a budou baštou kreditních karet. Tento finanční nástroj má v USA dlouhou tradici a silnou pozici na trhu. Zároveň je jednou z nejčastějších cest, jak si budovat credit score a credit history. Ty jsou spjaté se Social Security Number každého jedince a ukazují jeho bonitu a důvěryhodnost ve finančním světě, pro případné věřitele.
Žít bez kreditky se v USA dá, s ní je to ale jednodušší. Nebo také těžší. Záleží totiž, jak moc rozumně a zodpovědně se ke kreditce, nebo spíše kreditkám, člověk chová. Získat kreditku je v USA celkem jednoduché. Zvyšovat si limity a mít tak k dispozici čím dál tím větší objem peněz na utrácení, je taky jednoduché. A dostat se do kolotoče dluhů, nesplacených vyúčtování a naskakujících vysokých úroků, nakonec úplně nejjednodušší.
Všichni to vědí. Lidé si to buď sami zažili nebo kolem sebe mají příklady, kdy se člověk dostal do takového kolotoče a dluhy na kreditkách ho téměř semlely. Nikdo s tím nic nedělá, tedy kromě mnoha společností, které se v reklamách prezentují jako zachránci, co vám pomůžou z dluhů za zlomek jejich hodnoty. Jenže takhle svět opravdu nefunguje a je to jen další střípek do celého toho blázince.
A do tohoto cirkusu vstoupil Apple. Nebudu předjímat nebo hodnotit jeho pohnutky či záměry. Jestli opravdu chce Tim Cook a jeho tým pomoci narovnat finanční sektor a naučit Američany finanční zodpovědnosti, nebo je to jen další nástroj pro rozpohybování jiné části byznysu a uspokojení akcionářů. To ukáže čas.
Fakta o Apple Card
- Apple není, jak si někteří mylně myslí, poskytovatelem této kreditní karty. Kartu vydává banka Goldman Sachs ve spolupráci se sítí Master Card. Apple je jen branding a poskytuje ekosystém okolo. Úplně stejně můžete mít kreditku od Američan Airlines, Delta Airlines, Sprint, Target, Walmart. Na téměř kohokoli si vzpomenete, ten má svoji brandovanou kreditku a s ní spojené výhody. Apple je ale opět o kousek dál než ostatní, právě díky zapojení Apple Card do svého ekosystému.
- Stejně jako v případě většiny ostatních amerických kreditek, Apple Card může získat jen rezident USA, který disponuje SSN, poštovní adresou v USA, americkým Apple ID a samozřejmě credit score a credit history dostatečnými pro schválení úvěrového limitu a navržení úrokové sazby. Ani v tomhle ohledu není Apple Card nijak výjimečná a asi ani být nemůže.
- Plus z toho plyne odpověď na časté dotazy, které dostávám. Ne, v ČR si o Apple Card požádat nemůžete. Pokud si změníte Apple ID na americké a v Google Mapách si najdete nějakou fiktivní adresu, nic to neřeší. Bez Social Security Number a dostatečného credit score to prostě nejde. A pokud se Apple nedohodne s českými bankami (vzpomeňme si na to, jak dlouho v ČR trvalo spuštění Apple Pay), pravděpodobně se u nás Apple Card v následujících několika letech nedočkáme.
V čem je Apple Card výjimečná?
- Je to Apple. Kolem jejího představení se udělal patřičný humbuk a dostalo se jí tedy velké pozornosti. Neřekl bych, že by někdy nějaká jiná kreditka byla v médiích tolik zmiňovaná.
- Na rozdíl do konkurence je Apple Card bez poplatků. Žádné roční fee. Žádné poplatky za pozdní platby.
- Je dobře integrovaná do Apple ekosystému. Od Apple Pay, přes aplikaci Peněženka (Wallet) až po nastavení jako hlavní platební metody pro Apple ID.
- Má neomezený cashback ve výši 2 %. Hodně zjednodušeně řečeno. Hned po představení se samozřejmě ozvaly hlasy, že cashback u Apple Card není nic extra a není důvod kolem něj dělat takový humbuk.
Je to pravda. Sám mám karty, na kterých mám 5% cashback. Ale… 2 % cashback u Apple Card je neomezený ze všech stran. Tzn. dostanete ho, ať zaplatíte kdekoli a je jedno, jestli utratíte dolar, nebo milion. Drtivá většina ostatních kreditek má cashback nějak omezený.
Buď typem obchodníků, u kterých cashback dostanete, nebo jeho maximální výší, kterou za měsíc můžete nasbírat. Z toho plynou všelijaké kombinace a ve finále je v tom zmatek. Pokud máte více kreditek, není jednoduché si pamatovat, která má jaké výhody.
No a nakonec cashback se u Apple jmenuje Daily Cashback. Na konci každého dne, respektive následující den, dostanete cashback za to, co jste předchozí den kartou utratili. Peníze se připisují na Apple Pay Cash kartu v aplikaci Peněženka a můžete je okamžitě použít na další platby.
A konečně za páté… Integrací Apple Card do aplikace Peněženka v iOS pak Apple nabízí něco, čemu říká “financial well being”. Nejde o nic jiného, než velmi přehledný nástroj pro správu kreditní karty. Není to nic, co by konkurence nenabízela, ale Apple tuto aplikaci dotáhl do detailu a oproti konkurenci jasně rozděluje platby do jednotlivých kategorií, takže máte přehled o tom, za co a kolik utrácíte.
Zároveň Apple umožňuje velmi jednoduché zaplacení kreditky, vyloženě na pár kliknutí a během tohoto procesu zobrazuje, co se stane, když zaplatíte tolik nebo tolik. Jaké budou úroky, pokud nezaplatíte celou dlužnou částku a podobně. To je něco, co ostatní kreditní společnosti nenabízejí a upřímně to ani není v jejich zájmu, abyste tento přehled měli.
Platíme s Apple Card
Hned jak to šlo, „zapsal“ jsem se do fronty čekatelů na pozvánku. Ta přišla někdy začátkem srpna a v aplikaci Peněženka v iPhone se mi objevila možnost přidat Apple Card.
Během zhruba dvou minut jsem prošel procesem vyplnění osobních údajů, výše příjmu a nějaký základních měsíčních výdajů. Následně mi aplikace navrhla výši kreditního limitu a roční úrokovou sazbu. Do tohoto momentu se nic neděje, protože banka Goldman Sachs dělá jen takzvaný “soft check”.
Nahlédne do registrů, aby si ověřila údaje žadatele, ale to se neprojeví jako tvrdý záznam v registrech. K tomu dojde až ve chvíli, kdy žadatel přijme navržené podmínky. Teprve poté se v registrech objeví nová žádost o kreditní kartu.
Jakmile jsem potvrdil navržené podmínky, proces žádosti byl dokončen a Apple Card se mi automaticky přidala do Apple Pay a nastavila se jako primární karta.
- Nepřehlédněte – V peněžence platební kartu od Applu raději nenoste. Mohla by se poškodit, varuje výrobce
Zároveň jsem dostal možnost objednat si titanovou Apple Card. Ta je zdarma. Jak vydání, tak doručení. Karta dorazila během dvou týdnů a musím říct, že je fakt pěkná. Je silnější než ostatní plastové karty, které mám. Je citelně těžší. Nosím ji v peněžence a zatím odřená není. Tak uvidíme časem, jestli se potvrdí fámy, že je náchylná na odření v peněžence nebo v kapse u kalhot.
Používám fyzickou i virtuální kartu
Denně používám obě varianty placení. Digitální Apple Card prostřednictvím Apple Pay. Fyzickou Apple Card tam, kde není Apple Pay dostupné. Cashback se načítá každý den, tak jak bylo slíbeno. Přehled plateb v Peněžence je opravdu dobře udělaný, a to, co nabízí konkurence se tomuhle ani zdaleka nepřibližuje. Podobně přehledné výdaje nabízí jen služby a aplikace jako Mint a další.
Nicméně v těchto případech jde o další stranu (mimo obchodníka, banku, karetní síť), které poskytujete své citlivé údaje. Není proto překvapením, že Apple Card nelze do těchto služeb přidat. Apple čím dál tím více tlačí svoji politiku bezpečnosti a nesdílení dat a toto přesně zapadá. Stejně jako fakt, že fyzická Apple Card na sobě nemá vyražené číslo, platnost, CVV kód nebo proužek pro podpis držitele. Jen jméno držitele. Všechny ostatní údaje jsou dostupné v aplikaci Peněženka.
Kdyby jen tohle donutilo ostatní zaujmout stejný přístup, tak to stačí. Zneužít cizí kreditku je totiž tak strašně jednoduché. Mně osobně se to stalo několikrát. Vždy mi kreditní společnost kartu sama zablokovala a vrátila peníze, které utratil někdo jiný. V tomhle ohledu systém v USA funguje dobře. Nicméně jakýkoli krok směrem k vyšší bezpečnosti ušetří čas, nervy, starosti a náklady všem zúčastněným.
Apple Card: o něco lepší kreditka?
Apple Card používám přes tři týdny. Líbí se mi jak fyzická karta, tak i integrace do Apple Pay a Peněženky. Mám k tomu pozitivní vztah, protože je to Apple. Ale upřímně nemám zatím pocit, že by byla tato karta jakkoli výjimečná nebo se nějak dramaticky odlišovala od ostatních kreditek, které mám v peněžence. V tuhle chvíli ani nevidím způsob, jak by jejím prostřednictvím Apple měl měnit tuto část finančního sektoru v USA. Ale třeba jen nevidím „za roh“ a teprve čas ukáže, že Steve a po něm i Tim to vymysleli dobře.
Marek Hajn
Další dnešní články
